Что выгодней, ипотека или съём

навеяно темой www.u-mama.ru/forum/family/housing/600089/index.html
Сначала хотел ответить в теме, но решил вынести свою мысль отдельно. Так. как предлагаю сочетать оба эти инструмента для расчета выгоды.
Жду конструктивной критики.

Смотрите, когда вы платите ипотеку, то каждый платеж состоит из суммы основного долга и процентов. Согласны?
Основной долг - это Вы платите за квартиру, проценты - это идёт в банк. Согласны?
Если сумма процентов больше суммы съёма жилья, то чужому дяде вы отдаёте больше чем при съеме? согласны?

А теперь давайте посчитай в цифрах
Возьмём в среднем. К примеру нужна ипотека 3000 000, ставка 12% на 10 лет. Съём стоит 17000. (коммуналку не берём, её вы платите в любом случаи).
Платёж по ипотеке у Вас будет 43000. Из них часть проценты, часть за квартиру.
Ту часть которая на квартиру не считаем - здесь платите за своё, но именно процентов, а это в карман директору банка - 2150 000.

Я же предлагаю другой вариант - снимать, пока не накопится 1300 000
Раз Вы можете платить 43000, значит после съёма жилья у Вас будет оставатся 26000.
1300 000 Вы накопите ровно за 50 месяцев. Потом берём ипотеку на 1700 000 (имено эта сумма, потому что с неё ежемесечный процент меньше 17000, т.е. снимать будет уже не выгодно).
За 50 месяцев съёма вы потеряете 850 000 плюс переплата потом по ипотеку ещё 470 000, итого 1320 000.

Итого, если взять ипотеку по моей схеме Вы сэкономите 830000.
ещё и своя квартира будет на 20 месяцев раньше, т.к. для платежа в 43000, ипотеку нужно брать всего на 50 месяцев. т.е. 50 месяцев снимаем и 50 месяцев ипотека, а не 120 месяцев просто ипотека

Безусловно в своей квартире ещё масса плюсов - такие как:
а)можно начать делать ремонт
б)можно не переживать что выгонят.

Но и минусы,
а) Вы менее мобильны в перемещении
б) случись что Вы можете не откладывать деньги на квартиру пару месяцев (17 за съём всё равно надо, но не 34 как за ипотеку)

Ну а теперь ещё раз экономия - 830 000, если разделить их на 50 месяцев пока у Вас нету жилья, то будет экономия 16600 в месяц.
Согласитесь очень не хилая компенсация, за эти неудобства.

Сразу отвечу на возражение:
Цены на квартиры растут.
Да, Вы несомнено правы, но всегда ли так будет? далеко не факт. К тому же это легко компенсирует тот факт,
что накопленные деньги тоже могут лежать в банках под процент. и я очень очень сомеваюсь, что цены на квартиры будут расти больше чем 10 процентов в год.

Я могу погасить досрочно и процент будет меньше.
Опять Вы правы, но что мешает эти деньги вложить копилку на квартиру и быстрее накопить. меньше потратите на съём, а это больше сэкономленных процентов.

Вот дернуло такое писать ночью, не спится, да?

А я поблагодарю, что все подробно расписали. А тоя раньше вашу мысль никак понять не могла, чем выгоднее.

Lair Best автор темы

Пересчитала ваши примеры на кредитном калькуляторе.
Ипотека на 3 млн под 12% на 10 лет с нулевой первоначалкой, платежи А3, проценты банку 2.153 млн.
Съём 50 мес по 17 т.р. = 850 т.р. Ипотека 1.7 млн под 12% на 10 лет с первоначалкой 1.3 млн, платежи также А3.
Проценты банку + стоимость съёма: 1.22 млн + 850 т.р. = 2.07 млн
Выгода 83 тысячи за 10 лет или 691 рубль в месяц

Автор, Вы сами снимаете жилье в данный момент?

Lair Best автор темы ставка 12% на 10 лет.

Эта ставка без первоначального взноса???? Я такой не видела. Даже если банк предлагает такую ставку, накручивает еще кучу доп. платежей - за страховку, за ведение счета и т.д., так что 12% - это еще крупно повезло, обычно - больше гораздо!

А еще учтите в подсчетах, что пока вы снимаете и копите деньги - они лежат в банке под %%

Странная тема... Звучит так - хорошо и плохо иметь свое жилье?

Konfeta5 свое жилье

а с чего ипотечная квартира -это "своя"
так же если ,платить перестаешь- с квартирой расстаешься)))

квартира что в ипотеке своей можно назвать будет только по окончании всех выплат, до этого момента она считай не твоя.

аноним

да да, так.
потому в идеале обойтись без кредита.
но, иногда у людей просто нет выбора.
пока скажем первонач взнос не растрясли, или ребенок пошел к школу или садик-не напереезжаешься.
как и наоборот, кому то проще переехать, чем платить кредит, скажем в небольшом городишке из любой квартиры пешком дойдешь и до работы и до учебы, чего ломиться быстрее покупать?

Smatrex Пересчитала ваши примеры на кредитном калькуляторе.
Ипотека на 3 млн под 12% на 10 лет с нулевой первоначалкой, платежи А3, проценты банку 2.153 млн.
Съём 50 мес по 17 т.р. = 850 т.р. Ипотека 1.7 млн под 12% на 10 лет с первоначалкой 1.3 млн, платежи также А3.
Проценты банку + стоимость съёма: 1.22 млн + 850 т.р. = 2.07 млн
Выгода 83 тысячи за 10 лет или 691 рубль в месяц

не правильно посчитали, т.к. ипотеку 1700 000, вы выплатите за 50 месяцев (исходя из того, что платёж 43000)

Радмила Автор, Вы сами снимаете жилье в данный момент?

нет, у меня жильё осталось в наследство

ingaivanova а еще можно вернуть вычет за квартиру, и проценты тоже возвращаем( если проценты большие, там как то делается, мы у знакомой делаем, поэтому не вникаю), аа и еще теория откладывать и экономить- тоже не всем подходит.И банки чаще могут подвести, квартира надежней кажется именно как вложение, а денег можно лишиться в любой момент, ну и заморочки со съемом, у хозяев тоже могут планы поменяться и они попросят жильцов итд.Ну и выгода 83 тыров за 10 лет не большая, потому что если платеж 43 тыра то зп должна быть не менее 100 тыров, а то и больше, ну и мат капитал можно пустить на погашение- тоже плюс.

Вычет не считаю, т.к. вычет вы всё равно получите, разве что не с 2млн, а с 1 700 000. И выгода на 83, а 830, в предыдущем посте неправильно посчитали

аноним плюс к тому, если начнутся несвоевременные платежи, пени посчитают будь здоров, а если и вовсе прекратите платежи, то не увидите ни уже выплаченных денег, ни квартиры, еще и должны немало останетесь банку ( есть реальный пример).

А нечего лезть в ипотеку с неподъемными платежами. Рассчитывать надо намного лет вперед, иметь финансовую подушку, и не пропускать платежи.

Так же и со съемным жильем. Не будете платить - выселят.

Обязательность внесения платежей не должно вообще во внимание браться - это априори. Они обязательны и при съеме, и при ипотеке. Только во втором случае - это ваше собственное жилье, а во втором - бездонная бездна

Konfeta5 Странная тема... Звучит так - хорошо и плохо иметь свое жилье?

Иметь своё жильё хорошо, вопрос в том, сколько за него платить

VIAGRA считайте хотя бы с такой позиции, что ипотечная квартира - это ваша квартира, а съемная ВСЕГДА будет чужой - так что считаю, что разговор о выгоде тут не уместен

Дак в конечном итоге через 10 лет у Вас будет своя квартира. Вопрос в сумме переплаты

Konfeta5

ой, ну выселили из съемной-где беда? пошел в другую и все.
а от выселили как бы из своей, где уже и ремонт и все такое, от там стресс да.

Konfeta5 олько во втором случае - это ваше собственное жилье, а во втором - бездонная бездна

Непонятно, почему ипотечную квартиру считают своей? это квартира банка и он Вам её сдаёт с правом выкупа. Проценты - это аренданая плата (которая намного больше рыночной) - и только тело кредита - это платите за своё

АрктикА можно еще не есть, не лечиться и не одеваться. и сэкономить еще больше

можно, а смысл? я писал, что копим 1300 000 только из тех денег, которыми планировали платить ипотеку.