Мария Ф: Но при этом согласны переплатить за квадратные метры, убеждая себя, что зарабатываете на вкладах?
Зарабатываю я на другом. Но если сравнить счет под 22%, и ипотеку 16,7%. То выгоднее накапливать на счете и потом закрывать этими деньгами ипотеку.
Мария Ф: Банк зарабатывает на кредитах, а тратит деньги, выплачивая проценты по вкладам. А так как при этом банк всегда в выигрыше, по кредитам Вы платите больше, чем зарабатываете на вкладах.
Ну, ипотека вашего сына субсидируется государством. У меня рыночная ипотека, да, но банк не вкладывает, даже в это свои деньги. Кредиты это же не только ипотека, это кредиты бизнесу, потребы... Например у меня есть кредитная линия, под 44%. Меньше 36% вообще никто сейчас кредит не предлагает. Вторая ипотека у меня под 29% (вот ее и закрываю). А вклады.... 22%-17%... Не беспокойтесь за банки)))) Все вышесказанное касается субсидированных ипотек и ипотеки прошлых лет (до 17%). Если уж взял ипотеку по30%, то гасить ее конечно, какие тут вклады.
Мария Ф: Посмотрите, сколько Вы заплатите % по ипотеке за год. А потом посчитайте, сколько получите за год доходности со вкладов.
А почему за год? А не за 20 лет? Если бы ипотека была на год, тогда другое дело. Ипотека же не кончилась.
Ок. Подержите деньги на вкладе год под 20%, а потом внесите их досрочно с накопленными процентами. И сравните с тем что было бы если вы их сразу внесли досрочно. Выгоднее будет с "передержкой" на вкладе.
аssОль: Кредиты это же не только ипотека, это кредиты бизнесу, потребы..
Конечно. Я только о том, что сначала надо избавляться от кредитов, даже если кажется, что % по нему невысокий.
аssОль: Например у меня есть кредитная линия, под 44%. Меньше 36% вообще никто сейчас кредит не предлагает
У меня тоже есть овердрафт. Пользуюсь иногда при кассовом разрыве. Но сейчас на этот случай держу больше денег на накопительном счёте. Пусть меньше заработаю, чем на вкладе, но конский процент банку все равно платить не буду.
Мария Ф: Посмотрите, сколько Вы заплатите % по ипотеке за год. А потом посчитайте, сколько получите за год доходности со вкладов. И только если эти суммы равны, то Вы хотя бы в ноль выходите.
Это даже не 7-8 класс. Это начальная школа и сравнение чисел.
аssОль: Подержите деньги на вкладе год под 20%, а потом внесите их досрочно с накопленными процентами. И сравните с тем что было бы если вы их сразу внесли досрочно. Выгоднее будет с "передержкой" на вкладе.
А % по ипотеке Вы платите каждый месяц. И сумма их больше, чем Вы при этом зарабатываете на вкладе. В чем смысл вклада тогда?
Всегда, при любой кредитной модели выгоднее гасить кредит, потому что это уничтожает сам источник переплат и высвобождает средства. А мизерные вклады при больших кредитах это иллюзия контроля ситуации.
аssОль: Контроль над ситуацией это доход/работа. Вклады-то тут причем.
Контроль за ситуацией это оценка рисков прежде всего. Ситуации бывают разные, иногда непреодолимой силы.
И тогда, если у вас кредитов существенно больше,
чем вкладов, это очень неприятная ситуация.
Если бы вы были в теме, то вам бы не пришлось такой дурацкий вопрос задавать!
Солнцевая
аssОль: В том-то и фишка что процент по вкладу "обгоняет" процент по ипотеке (и так всегда будет пока процент по вкладу больше ипотечного).
+++
условно в год вы на 100 000 зарабатываете сейчас 20 000 на вкладе, а со 100 000 ипотеки платите около 8 000 как %, через год можно так же закрыть досрочно эти 100 000 но, если закрыть их сейчас ваша экономия составит 8 000 в год, а если закрыть их через год, то уже 12 000 (20 000 заработанных - 8 000 заплаченных).
ну и пролонгировать вклад или закрывать потом это уже дело каждого. Особенно когда накапливается сумма, способная закрыть платеж по ипотеке- очень приятно. Т к сумма на вкладе способная своими % закрыть ежемесячный платеж меньше чем тело кредита примерно в 1,5 раза сейчас- при таких ставках ЦБ.
Солнцевая
Мария Ф: А если
10 млн и 10% ипотека за год 1млн переплат
И 1млн под 20% 200 000р дохода
Заработали 200т р, переплатили 800т р.
Почему вы сравниваете всю сумму ипотеки. Цифры должны быть сопоставимые.
Даже если человек закроет этот 1 млн, он не исключит уплату всех % с оставшейся суммы ипотеки ведь., останется примерно 9/10 ипотеки, а это 720 тыс в год %
и получится что если 1 млн на вклад и заработать 200, но заплатить 800- то разница 600 тыс не в пользу ипотечника и 1 млн на вкладе как НЗ,
Но если заплатить 1 млн досрочно и не заработать ничего на вкладе, то % за год составят 720 вместо 800, логически 720 больше 600, и денег как НЗ нет уже- вложены в ипотеку.
аssОль,
Вы считаете доход/расход в относительных единицах, а Мария Ф, в абсолютных. Вы обе правы.
Разница в том, что Ваша модель будет приносить доход только в том случае, если вклад равен (не намного меньше) или больше чем кредит.
А если кредит 3 млн, а вклад 30 тыс, то нет смысла убеждать людей, что им лучше инвестировать во вклады, ежели выплачивать кредит.
Солнцевая,
Вы не совсем меня правильно поняли. Я не говорю, что надо отдать последнее и не оставить заначки на 3-6 выплат на чёрный день. Я говорю о свободных средствах и игре в долгую.
Когда Вы гасите кредит, Вы точно также высвобождаете деньги для инвестиций, но только уже со следующего периода. Какой это будет период, решайте сами.
Аноним 135
yagos: Разница в том, что Ваша модель будет приносить доход только в том случае, если вклад равен (не намного меньше) или больше чем кредит.
Ну как это. У меня вклад ровно половина суммы кредита. Ежемесячный процент по вкладу уже гасит полностью ежемесячный платеж по ипотеке (и тело и процент) и сверху еще чуток. Так что модель работает даже при гораздоменьшей сумме. Тут фишка в разнице процентов. У меня %по ипотеке в 3 с лишним раза меньше %по вкладу
Аноним 135: У меня вклад ровно половина суммы кредита.
А теперь посчитайте если вклад 10 или 20% от кредита. Выгодно будет? Я говорю про абсолютные цифры.
Конечно, если считать в %, то Ваша схема более выгодна. Но не у всех есть возможность держать на вкладе 50% от кредита.
Аноним 66
Я гашу.
Когда висит долг, то неприятно.
Понимаю, что где-то там выгода...
Но не моё это - долго тянуть лямку
Мария Ф: 10 млн и 10% ипотека за год 1млн переплат
И 1млн под 20% 200 000р дохода
Не понимаю, что мы сравниваем.
Доходность от 10 млн и от 1 млн?
Почему суммы-то разные, понятно что вы будете платить больше процентов с 10 млн, чем получите доход с 1 млн.)))
Если нет 10 млн, а есть всего 1 млн, то вы никак не закроете ипотеку 10 млн, чтобы не платить проценты.
yagos: Вы считаете доход/расход в относительных единицах, а Мария Ф, в абсолютных. Вы обе правы.
Разница в том, что Ваша модель будет приносить доход только в том случае, если вклад равен (не намного меньше) или больше чем кредит.
Нет, это работает на любых суммах. Когда вклад равен кредиту просто становится заметнее.
Мария Ф: Всегда, при любой кредитной модели выгоднее гасить кредит,
Ну не факт. Напииер, у меня ипотека на миллион и своих миллион. Зачем мне гасить ипотеку и оставаться ни с чем, если я могу держать его на вкладе, платить с процентов ипотеку пару лет, а потом, когда ставка снизится, и у меня и ипотека будет уже намного меньше, и миллион останется, в целости и сохранности?
Аноним 135: Так что модель работает даже при гораздоменьшей сумме. Тут фишка в разнице процентов. У меня %по ипотеке в 3 с лишним раза меньше %по вкладу
Абсолютно верно.
Хоть 100 рублей на вкладе выгоднее, чем эти 100 рублей в дешевую ипотеку.
yagos,
Всегда выгодно. Даже если вклад 10 тыс, а ипотека миллион. Но разница несущественна. Если %% по о вкладу выше, то выгоднее вклад. Тут уж каждый сам решает стоит ли связываться с выгодой в 1 тыс. Например. Простая математика
Аноним 68,
Для нас это отлично, будем дальше срок сокращать.
А платеж снижать на 100 р в месяц так себе выгода
Зарабатываю я на другом. Но если сравнить счет под 22%, и ипотеку 16,7%. То выгоднее накапливать на счете и потом закрывать этими деньгами ипотеку.
Ну, ипотека вашего сына субсидируется государством. У меня рыночная ипотека, да, но банк не вкладывает, даже в это свои деньги. Кредиты это же не только ипотека, это кредиты бизнесу, потребы... Например у меня есть кредитная линия, под 44%. Меньше 36% вообще никто сейчас кредит не предлагает. Вторая ипотека у меня под 29% (вот ее и закрываю). А вклады.... 22%-17%... Не беспокойтесь за банки)))) Все вышесказанное касается субсидированных ипотек и ипотеки прошлых лет (до 17%). Если уж взял ипотеку по30%, то гасить ее конечно, какие тут вклады.
А почему за год? А не за 20 лет? Если бы ипотека была на год, тогда другое дело. Ипотека же не кончилась.
Ок. Подержите деньги на вкладе год под 20%, а потом внесите их досрочно с накопленными процентами. И сравните с тем что было бы если вы их сразу внесли досрочно. Выгоднее будет с "передержкой" на вкладе.
Конечно. Я только о том, что сначала надо избавляться от кредитов, даже если кажется, что % по нему невысокий.
У меня тоже есть овердрафт. Пользуюсь иногда при кассовом разрыве. Но сейчас на этот случай держу больше денег на накопительном счёте. Пусть меньше заработаю, чем на вкладе, но конский процент банку все равно платить не буду.
Некорректное сравнение.
А % по ипотеке Вы платите каждый месяц. И сумма их больше, чем Вы при этом зарабатываете на вкладе. В чем смысл вклада тогда?
Всегда, при любой кредитной модели выгоднее гасить кредит, потому что это уничтожает сам источник переплат и высвобождает средства. А мизерные вклады при больших кредитах это иллюзия контроля ситуации.
Какая разница?
Ипотека 10%. 10 млн. и 1 год - 1 000 000 процентов.
Вклад 20%. 10 млн. и 1 год - 2 000 000 процентов.
Не то вы сравниваете.
Вы просто не замечаете разницы))) У вас не копейки. Как спокойнее, так спокойнее. Положительная эмоция от экономии на 1,5 года тоже ценна!
В том-то и фишка что процент по вкладу "обгоняет" процент по ипотеке (и так всегда будет пока процент по вкладу больше ипотечного).
Ну так Вы меня же и повторяете. Если у Вас такие суммы лежат, то пусть.
А если
10 млн и 10% ипотека за год 1млн переплат
И 1млн под 20% 200 000р дохода
Заработали 200т р, переплатили 800т р.
Смотря какой процент. А если процент по кредиту меньше инфляции, то и вовсе невыгодно погашать кредит.
Контроль над ситуацией это доход/работа. Вклады-то тут причем.
Контроль за ситуацией это оценка рисков прежде всего. Ситуации бывают разные, иногда непреодолимой силы.
И тогда, если у вас кредитов существенно больше,
чем вкладов, это очень неприятная ситуация.
Если бы вы были в теме, то вам бы не пришлось такой дурацкий вопрос задавать!
+++
условно в год вы на 100 000 зарабатываете сейчас 20 000 на вкладе, а со 100 000 ипотеки платите около 8 000 как %, через год можно так же закрыть досрочно эти 100 000 но, если закрыть их сейчас ваша экономия составит 8 000 в год, а если закрыть их через год, то уже 12 000 (20 000 заработанных - 8 000 заплаченных).
ну и пролонгировать вклад или закрывать потом это уже дело каждого. Особенно когда накапливается сумма, способная закрыть платеж по ипотеке- очень приятно. Т к сумма на вкладе способная своими % закрыть ежемесячный платеж меньше чем тело кредита примерно в 1,5 раза сейчас- при таких ставках ЦБ.
Почему вы сравниваете всю сумму ипотеки. Цифры должны быть сопоставимые.
Даже если человек закроет этот 1 млн, он не исключит уплату всех % с оставшейся суммы ипотеки ведь., останется примерно 9/10 ипотеки, а это 720 тыс в год %
и получится что если 1 млн на вклад и заработать 200, но заплатить 800- то разница 600 тыс не в пользу ипотечника и 1 млн на вкладе как НЗ,
Но если заплатить 1 млн досрочно и не заработать ничего на вкладе, то % за год составят 720 вместо 800, логически 720 больше 600, и денег как НЗ нет уже- вложены в ипотеку.
аssОль,
Вы считаете доход/расход в относительных единицах, а Мария Ф, в абсолютных. Вы обе правы.
Разница в том, что Ваша модель будет приносить доход только в том случае, если вклад равен (не намного меньше) или больше чем кредит.
А если кредит 3 млн, а вклад 30 тыс, то нет смысла убеждать людей, что им лучше инвестировать во вклады, ежели выплачивать кредит.
Солнцевая,
Вы не совсем меня правильно поняли. Я не говорю, что надо отдать последнее и не оставить заначки на 3-6 выплат на чёрный день. Я говорю о свободных средствах и игре в долгую.
Когда Вы гасите кредит, Вы точно также высвобождаете деньги для инвестиций, но только уже со следующего периода. Какой это будет период, решайте сами.
Ну как это. У меня вклад ровно половина суммы кредита. Ежемесячный процент по вкладу уже гасит полностью ежемесячный платеж по ипотеке (и тело и процент) и сверху еще чуток. Так что модель работает даже при гораздоменьшей сумме. Тут фишка в разнице процентов. У меня %по ипотеке в 3 с лишним раза меньше %по вкладу
А теперь посчитайте если вклад 10 или 20% от кредита. Выгодно будет? Я говорю про абсолютные цифры.
Конечно, если считать в %, то Ваша схема более выгодна. Но не у всех есть возможность держать на вкладе 50% от кредита.
Я гашу.
Когда висит долг, то неприятно.
Понимаю, что где-то там выгода...
Но не моё это - долго тянуть лямку
Не понимаю, что мы сравниваем.
Доходность от 10 млн и от 1 млн?
Почему суммы-то разные, понятно что вы будете платить больше процентов с 10 млн, чем получите доход с 1 млн.)))
Если нет 10 млн, а есть всего 1 млн, то вы никак не закроете ипотеку 10 млн, чтобы не платить проценты.
Нет, это работает на любых суммах. Когда вклад равен кредиту просто становится заметнее.
Ну не факт. Напииер, у меня ипотека на миллион и своих миллион. Зачем мне гасить ипотеку и оставаться ни с чем, если я могу держать его на вкладе, платить с процентов ипотеку пару лет, а потом, когда ставка снизится, и у меня и ипотека будет уже намного меньше, и миллион останется, в целости и сохранности?
Абсолютно верно.
Хоть 100 рублей на вкладе выгоднее, чем эти 100 рублей в дешевую ипотеку.
yagos,
Всегда выгодно. Даже если вклад 10 тыс, а ипотека миллион. Но разница несущественна. Если %% по о вкладу выше, то выгоднее вклад. Тут уж каждый сам решает стоит ли связываться с выгодой в 1 тыс. Например. Простая математика