Досрочное погашение ипотеки. Как лучше поступить?

IlyaEka Не секрет, что при сроках 15 и 20 лет и крайне незначительной разнице ежемесячных платежей второй заемщик (20 лет) пять лет просто дарит свои деньги банку.

Мне позвонила мой инспектор, и сообщила что при очередном пересчете графика платежей, сумма платежа увеличилась на .... 4,90 рубля. Абсолютно несущественно, правда? И сказала, что эта разница дала мне... 40 000 в итоге. Вот и думай. Но все это просто математика.

undefined

%Луна% при сокращении срока имеет место быть увеличенный платеж (по сравнению с "сокращанием платежа"). Но все это на микроуровне на самом деле и простому человеку неощутимо, срок просто очевиднее (но это не значит что "однозначно выгоднее"). Но "азы финансов" не врут. На самом деле без разницы

Ладно, понял, что "простой человек" не может взять в руки калькулятор и посчитать...
Рассмотрим конкретный пример: Кредит взят под 14%, ежемесячный платеж до частичного досрочного погашения (ЧДП) составлял 25788 руб/мес, остаток срока 20 лет. Была выплачена досрочно некоторая сумма (ее размер сейчас не слишком принципиален, но доля от общего долга небольшая), остаток долга теперь составляет 2 млн. Есть два варианта: 1) Снизить платеж до 25261 руб/мес и платить те же 20 лет - переплата 4.063 млн. 2) Сократить срок на 2 года (18 лет) и оставить тот же платеж 25788 руб/мес - переплата 3.570 млн.
"Простой человек" выбирает сокращение месячного платежа на 527 руб и радуется своему решению.
"Умеющий считать" оставляет прежний платеж, сокращает срок и в итоге экономит 0.493 млн (ну и страховки меньше заплатит) . Эффектно?

%Луна% А если Вы выбрали 20 т.р. но с сокращением срока. НО у Вас есть свободные деньги в размере 2-х тысяч еще в месяц. Это для приравнивания условий я делаю. Вы точно также не сможете ими распорядиться для частичного досрочного погашения.

В моем прошлом примере у заемщика есть право оставить 20тр или сократить до 18тр. Права увеличить платеж до 22тр у него сейчас нет, надо было до заключения кредитного договора этот вопрос решать.

%Луна% Мне позвонила мой инспектор, и сообщила что при очередном пересчете графика платежей, сумма платежа увеличилась на .... 4,90 рубля. Абсолютно несущественно, правда? И сказала, что эта разница дала мне... 40 000 в итоге.

Не совсем понятно, о чем речь... После подписания кредит.договора банк не может в одностороннем порядке увеличить процент или ежемесячный платеж. Если же в результате сокращения срока и округления месяцев платеж чуть-чуть увеличился, то это просто приведет к еще большей экономии на процентах.

IlyaEka Кредит взят под 14%, ежемесячный платеж до частичного досрочного погашения (ЧДП) составлял 25788 руб/мес, остаток срока 20 лет. Была выплачена досрочно некоторая сумма (ее размер сейчас не слишком принципиален, но доля от общего долга небольшая), остаток долга теперь составляет 2 млн. Есть два варианта: 1) Снизить платеж до 25261 руб/мес и платить те же 20 лет - переплата 4.063 млн. 2) Сократить срок на 2 года (18 лет) и оставить тот же платеж 25788 руб/мес - переплата 3.570 млн.
"Простой человек" выбирает сокращение месячного платежа на 527 руб и радуется своему решению.
"Умеющий считать" оставляет прежний платеж, сокращает срок и в итоге экономит 0.493 млн (ну и страховки меньше заплатит) . Эффектно?

Да. Эффектно. Из той же серии:

%Луна% Мне позвонила мой инспектор, и сообщила что при очередном пересчете графика платежей, сумма платежа увеличилась на .... 4,90 рубля. Абсолютно несущественно, правда? И сказала, что эта разница дала мне... 40 000 в итоге. Вот и думай. Но все это просто математика.

Но это не значит, что экономически выгоднее))) Предположим этих

IlyaEka 527 руб (цифра же условная, мы все понимаем, что эту сумму достаточно найти "просто не купив колбасу")
человеку не хватает и чтобы их искать он вынужден "залезать в долги", тогда он потратит намного-намного больше чем
IlyaEka 0.493 млн

Возьмите кредитный калькулятор и посчитайте))))
В нашем обычном мире сумма в "527 рублей" незначительна и ее можно найти. Но в экономическом и финансовом мире она имеет огромное значение. Поэтому еще раз, повторюсь "сокращение срока" и "сокращение платежа" одинаковы в своем значении. Человек выбирает "просто как удобнее". Сама тоже выбрала "сокращение срока" (потому что переплата меньше, но чтобы ее сделать меньше по-сравнению с "сокращением платежа" мне надо СЕЙЧАС заплатить больше).

IlyaEka Не совсем понятно, о чем речь... После подписания кредит.договора банк не может в одностороннем порядке увеличить процент или ежемесячный платеж. Если же в результате сокращения срока и округления месяцев платеж чуть-чуть увеличился, то это просто приведет к еще большей экономии на процентах.

Был пересчет графика после внесения очередного "частично досрочного погашения". Да, он увеличился всего лишь на 4,59 рубля, что привело к экономии (только не на процентах, а на переплате) в 40 000))) Видимо в этот момент (когда программа пересчитывает) инспектор может выбрать оставить прежний платеж, или округлить до какого либо срока или суммы. Она позвонила мне и спросила как поступить. Конечно, я выбрала "увеличения платежа на 5 рублей"))))

IlyaEka Права увеличить платеж до 22тр у него сейчас нет, надо было до заключения кредитного договора этот вопрос решать.

Да. Как и права досрочно их вносить. Поэтому точно также он ничего не сможет сделать.

Аноним на процентах.

На переплате. Да. Но не на процентах)))) И я охотно верю... Мы тут наперебой с Ильей выкладываем "Случаи по "частично досрочному погашению"". Более того мне инспектор сразу обрисовала сколько я съэкономлю, если буду досрочно вносить небольшую сумму. На 15 тыс. досрочного внесения что-то около 400 тыс. экономии на переплате итоговой. На 5 рублей ЕЖЕМЕСЯЧНОГО платежа экономия 40 тыс. рублей. Но это, во-первых только в начале ипотечных выплат, далее по ниспадающей. Можно же вообще от переплаты избавиться)))) Внести сразу всю сумму ))))

IlyaEka Но в этом случае речи об экогомии на процентах уже не идет

почему не идет?
у меня очень даже шло
выдавали новый график
При досрочном погашении рассчитывался как бы новый кредит. С процентами на сумму нового кредита, то есть на остаток.
Мне было удобно уменьшать. Так как да:

Яблоко а необходимостью платить каждый месяц 15 тыс. необходимость платить 5 тыс напрягает намного меньше

и периодически денежные средства направлять на досрочное погашение
Сначала был 14 тыс. Потом 10. Потом 7. потом полностью закрыли остаток. итого взято было на 15 лет, погашена за 4

Мы выбираем уменьшение срока, первый раз нам скостили 9 мес, второй еще 4 мес и за 3 года получается расчитались, при условии, что у нас есть возможность оставить сумма выплаты как было. Сам специалист в банке сказала, что так лучше, переплаты меньше по процентам.

IlyaEka ну и страховки меньше заплатит

и страховку уменьшали тоже при уменьшении суммы кредита, даже если срок не уменьшался
У меня правда не было по договору варианта выбора. Была возможность только платеж уменьшать. Но полностью устраивало, тем более что погашать досрочно можно было любыми суммами в любое время, не было ограничений по минимальному платежу.

%Луна%

Есди заемщик не может платить текущий платнж, то понятно речи об экономии не идет - ему бы платеж хоть немного уменьшить. Если же емть возможность платить, то почему бы не сэкономить 0.5-3млн ))) Что и было подтверждено расчетом. Надеюсь, он разъяснил ситуацию сомневающимся. А выбор каждый делает сам...

В газпроме еще особенность, если хочешь досрочно погасить сначала платишь проценты, а потом средства идут на основной долг . Получается, если сумма "сверхплана " небольшая, то может вся уйти на проценты

IlyaEka то понятно речи об экономии не идет - ему бы платеж хоть немного уменьшить.

Так экономия тоже "идет" за счет уменьшения платежа))) Причем, реально одинаковая))) Просто каждый выбирает "свой путь". Просто как удобнее сделать. Кому-то переплата/недоплата ЕЖЕМЕСЯЧНО 1-2 тысячи принципиальна и выгодна (не всегда финансово), это может быть и отпуск и лечение, (а может и финансово есть куда вложить и преумножить). Таким образом за счет "незначительного изменения платежа" он получает какие-то блага, финансовые и нефинансовые уже СЕЙЧАС. А с точки зрения экономики оба способа одинаковы по своей "выгодности")))) Но, если рассматривать ТОЛЬКО один ракурс "Где меньше переплата?" конечно это будет "сокращение срока".

IlyaEka "Простой человек" выбирает сокращение месячного платежа на 527 руб и радуется своему решению.
"Умеющий считать" оставляет прежний платеж, сокращает срок и в итоге экономит 0.493 млн (ну и страховки меньше заплатит) .

%Луна% Так экономия тоже "идет" за счет уменьшения платежа))) Причем, реально одинаковая )))

Желающий сэкономить да сделает разумный выбор. Не разумеющий счет да останется при своем мнении

IlyaEka IlyaEka

Илья, вот если бы Вы так настойчиво не выделяли, то я бы согласилась с Вами. Вы опять смотрите на переплату , а ежемесячную экономию от уменьшения суммы платежа где рассматриваете?, и экономия на перплате будет обязательно (почему Вы выставили изменение переплаты при сокращении срока, а уменьшение переплаты от сокращения платежа где? Для наглядности должны быть тогда два графика с указанием суммы переплаты (только не говорите что во втором случае экономии на переплате не будет ). Во втором случае экономия на переплате будет меньше, но плюсуйте сюда "экономию от ежемесячных платежей" (пусть и по 500 рублей, но это ежемесячно и за много-много лет). Итог - одинаково. Про страховки отдельная "песня"... Страховка уменьшается настолько же (потому что зависит от суммы остатка тела кредита ), и совсем нет влияния от переплаты. Разница будет не большая из-за того, что "тело кредита" уменьшается быстрее при "сокращении срока"... Но эта величина уж точно незначительна по сравнению с увеличенным ежемесячным платежом (при сокращении срока) .

анонимЧЕГ а где прописываются слова "сокращение срока кредита" ??

Нигде (это от банка зависит). Мне предлагает инспектор: "Как списываем? За счет изменения срока? Или за счет уменьшения платежа?". Но я и "на берегу" сразу спрашивала про механизм списания сумм "частично досрочных".

аноним автор темы

Автор, напишите в личку, вышлю вам кредитный калькулятор и вы сами посчитаете, что выгоднее, уменьшать срок или платеж

%Луна% Вы опять смотрите на переплату, а ежемесячную экономию от уменьшения суммы платежа где рассматриваете?, и экономия на перплате будет обязательно (почему Вы выставили изменение переплаты при сокращении срока, а уменьшение переплаты от сокращения платежа где?

Вы упускаете из виду один момент: В переплату входят только проценты , основной долг и его более быстрое сокращение не входит. В нашем примере это значит, что помимо дополнительных процентов (переплаты) сокращаещему именно срок придется дополнительно вернуть и недоплаченную ранее сумму основного долга . Сумма этих величин будет еще больше обозначенной мной суммы, но называть всю ее "экономией" некорректно, поскольку экономятся только проценты (переплата).

анонимЧЕГ где прописываются слова "сокращение срока кредита" ??
В кредитном договоре?

Как правило, в кредитном договоре обозначены условия частичного досрочного погашения. Иногда, у особо продуманных банков, стоит запрет на сокращение срока в виде слов "при частичном досрочном погашении кредита будет сокращен ежемесячный платеж" .

IlyaEka В переплату входят только проценты, основной долг и его более быстрое сокращение не входит.

Согласна.

IlyaEka В нашем примере это значит, что помимо дополнительных процентов (переплаты) сокращаещему именно срок придется дополнительно вернуть и недоплаченную ранее сумму основного долга. Сумма этих величин будет еще больше обозначенной мной суммы, но называть всю ее "экономией" некорректно, поскольку экономятся только проценты (переплата).

И с этим не согласна. Не поняла где разногласия тогда