Досрочное погашение ипотеки. Как лучше поступить?

все зависит от того, что вам лично удобней. я выбрала уменьшение ежемесячного платежа. меня не особо парит срок, размер переплаты и прочее.

аноним автор темы Если Вы гасите ипотеку досрочно, значит Ваша цель от нее уйти. Тогда почему Вы не задумываетесь о переплатах? Ведь их можно будет спустить на погашение платежей...

ещё раз. мне важно снизить платеж. в идеале до 0
меня напрягает ипотека не самим фактом существования, а необходимостью платить каждый месяц 15 тыс. необходимость платить 5 тыс напрягает намного меньше ;)

аноним автор темы Я предполагала, что в этом случае процентная ставка также будет перечитываться на остаточную сумму

как должен пересчитаться процент? вместо 12 стать 10?
естессно, проценты начисляются на остаток.

автор, вы про частичное погашение? если вас не напрягает платить такую же ежемесячную сумму по кредиту как платили, то конечно лучше уменьшить срок кредита, тогда у вас остаток долга будет уменьшаться быстрее. В инете найдите калькулятор по кредиту, свои данные внесиье, и все будет наглядно, что выгоднец.

аноним автор темы Тогда почему Вы не задумываетесь о переплатах? Ведь их можно будет спустить на погашение платежей...

если вы ежемесячно платите меньше - у вас тоже образуются средства, которые можно пустить на досрочное погашение ипотеки

Яблоко я выбрала уменьшение ежемесячного платежа. меня не особо парит срок, размер переплаты и прочее.

так же. Чем меньше сумма - тем мне спокойнее. Есть свободные средства - отправляю на досрочное погашение ипотеки, нет - плачу небольшую сумму. Меньше обязательства - спокойнее спать. Да и с психологической точки зрения мне было легче снижать сумму - хоть результат усилий виден, а не мифическое уменьшение срока на несколько месяцев.

Zest

Уменьшать ежемесячный платеж, чтобы потом платить досрочно - это бред с точки зрения логики. Кака минимум при этом размер переплаты процентов выше, чем при простом сокращении срока (самый выгодный вариант) . Впрочем, если изначально по платежу прыгнули выше головы, то можно и платеж сократить. Но в этом случае речи об экогомии на процентах уже не идет. Кстати, не случайно банки втюхивают именно сокращение платежа - в этом случае они заработают больше.

папко то совершенно без разницы, что будете выбирать

Нет, сокращение срока всегда выгоднее, это очень просто посчитать и на калькуляторе, проценты по кредиту начисляются на остаток ссудной задолженности, чем больше срок, тем больше переплата - это очевидно. Возьмите остаток ссудной задолженности после досрочки и рассчитайте на разные сроки, а потом сравните переплату по процентам. Автор, если у вас есть конкретные цифры (сумма и срок кредита, процентная ставка, размер досрочки)- пишите в личку, я вам посчитаю

IlyaEka Кстати, не случайно банки втюхивают именно сокращение платежа - в этом случае они заработают больше.

кстати в газпромбанке мне сказали,что мне выгоднее уменьшить сумму платежа.....а оказывается это им выгоднее

Все зависит от того ануетентный или дифференцированный кредит. Если дифф. то вариант досрочного погашения только один - на уменьшение платежа, если ануетент - то выгоднее уменьшение срока кредитования

IlyaEka Кстати, не случайно банки втюхивают именно сокращение платежа - в этом случае они заработают больше.

Обратно, мне советовали как раз сокращение срока. Но это однозначно все одинаково. Выгода от "сокращения" срока, что Вы платите изначально бОльшие суммы, естественно переплата будет меньше! Но зато "сейчас" надо напрягаться. Нет выгодности однозначной ни у того, ни у другого способа. Я выбрала вариант "сокращения срока", потому что платеж не парит совершенно, а долг по ипотеке быстрее сокращается.

%Луна% мне советовали как раз сокращение срока.

Ну, консультант поступил честно, сказал правду. Но многие из них заботятся о своем заработке - им за большую переплату премии дадут.

%Луна% Нет выгодности однозначной ни у того, ни у другого способа.

Вы в корне не правы. "Сокращение срока" однозначно приводит к самой большей экономии. Тут "без вариантов" .
Другое дело, если был взят кредит на пределе возможностей. В этом случае может быть целесообразным сократить ежемесячный платеж, чтобы не нарваться на штрафы за просрочку. Но тогда об экономии нужно просто забыть.

Plarma Все зависит от того ануетентный или дифференцированный кредит. Если дифф. то вариант досрочного погашения только один - на уменьшение платежа, если ануетент - то выгоднее уменьшение срока кредитования

При любом варианте (дифф или аннуитент) выгоднее сокращать срок. Другое дело, банки хитрят и выгодные клиенту варианты "запрещают" или "не рекомендуют" .

IlyaEka Уменьшать ежемесячный платеж, чтобы потом платить досрочно - это бред с точки зрения логики.

это увеличивает гибкость текущего контроля финансов. уменьшать платеж именно и только для того, чтобы копить и гасить досрочно - конечно, бред.

IlyaEka "Сокращение срока" однозначно приводит к самой большей экономии. Тут "без вариантов"

ну не стала бы так категорично заявлять. Деньги сегодня стоят дороже, чем деньги завтра, это азы финансов. при расчете выгод надо учитывать и этот аспект.

Это все заметно когда платишь досрочно не один раз и не 5 тыс, а больше. Тогда видно по графику на сколько лет вперед перепрыгнул.

Zest Деньги сегодня стоят дороже, чем деньги завтра, это азы финансов.

С этим согласен (отчасти), но ведь речь шла о досрочном погашении ипотеки. Если лишние деньги можно пустить в дело и получить больший доход, чем уплаченные при этом проценты, то вообще нет смысла платить досрочно.

папко Допустим, платеж 10тыс., но без особых проблем удается платить по 15тыс. Конечно нужно уменьшать сумму платежа. Тогда например при неожиданных финансовых проблемах можно будет заплатить 5тыс., а не 10тыс. а при уменьшении срока останется только плакать, считая оставшиеся месяцы.
при сокращении срока Вы считаете и дальше платежи по 10тыс. А при сокращении суммы Вы почему-то считаете по 9, по 8, по 7 и так далее. Вы сделайте одинаковые условия, лишние 1, 2, 3 тыс. тогда направляйте в досрочное погашение. Увидите, что оба варианта одинаковые.

Когда-то давно у меня был кредит с дифф. платежами и я мог платить любую сумму (не меньше текущего по графику). На график я вообще не смотрел и все лишние деньги отправлял на погашение кредита. Описанный Вами пример имел бы смысл тогда. Однако сейчас времена не те. Давайте все же оперировать реальными цифрами и условиями.
Условия: ежемесячный платеж 20тр. Досрочно можно довнести сумму не менее 15тр . В результате досрочного погашения платеж может стать 18тр или можно оставить 20тр с сокращением срока. Выбрали 18тр, лишние деньги, предположим, никуда не потратили, но... их нельзя будет внести в погашение долга, поскольку не хватает до 15тр. Та же ситуация повторится еще семь месяцев. Все это время, имея, казалось бы, свободные деньги на досрочное погашение, заемщик буде вынужден платить за них проценты. Считать лень, но около 1тр процентов переплатит.
И это потеря только от "лежащих свободных денег", а ведь есть еще потеря (и более существенная) от более длительного срока оплаты кредита. Не секрет, что при сроках 15 и 20 лет и крайне незначительной разнице ежемесячных платежей второй заемщик (20 лет) пять лет просто дарит свои деньги банку.

Zest ну не стала бы так категорично заявлять. Деньги сегодня стоят дороже, чем деньги завтра, это азы финансов. при расчете выгод надо учитывать и этот аспект.

+++++

Аноним уже в настоящем сокращают проценты - которые впустую выплачиваются банку..

Не проценты. а переплату. Существенная разница.

IlyaEka Если лишние деньги можно пустить в дело и получить больший доход, чем уплаченные при этом проценты, то вообще нет смысла платить досрочно.

В данном контексте речь идет не о "пустить в дело", а о том, что при сокращении срока имеет место быть увеличенный платеж (по сравнению с "сокращанием платежа"). Но все это на микроуровне на самом деле и простому человеку неощутимо, срок просто очевиднее (но это не значит что "однозначно выгоднее"). Но "азы финансов" не врут. На самом деле без разницы

IlyaEka Условия: ежемесячный платеж 20тр. Досрочно можно довнести сумму не менее 15тр. В результате досрочного погашения платеж может стать 18тр или можно оставить 20тр с сокращением срока. Выбрали 18тр, лишние деньги, предположим, никуда не потратили, но... их нельзя будет внести в погашение долга, поскольку не хватает до 15тр. Та же ситуация повторится еще семь месяцев. Все это время, имея, казалось бы, свободные деньги на досрочное погашение, заемщик буде вынужден платить за них проценты. Считать лень, но около 1тр процентов переплатит.

Стоп. А если Вы выбрали 20 т.р. но с сокращением срока. НО у Вас есть свободные деньги в размере 2-х тысяч еще в месяц. Это для приравнивания условий я делаю. Вы точно также не сможете ими распорядиться для частичного досрочного погашения. Поэтому я повторюсь, что одинаково. И если платеж не обременителен (в наших случаях ни тот ни другой платеж необременителен, раз имеются свободные деньги), то выгоднее "сокращать срок", в этом случае переплата меньше (но только из-за того, что Вы изначально внесли бОльшие деньги). Для банка прибыль, да, тоже меньше. Но лишь по этому единственному контракту. На самом деле банку тоже без разницы, он одинаково получит, просто заключит новый контракт быстрее, (а новый контракт, это новые комиссии единоразовые, еще прочие единоразовые доходы). Поэтому банку тоже выгоднее если Вы сокращаете срок. Но по факту тоже особо без разницы (расходы на поиск клиентов, разрывы в интервалах поступления денег).